Så finansierar du bostaden

Räkna på bolån

Finansiera sitt bostadsköp behöver inte vara så svårt, men där finns lite allmän information man bör känna till. Även om du finansierat din bostad tidigare så skadar det inte att läsa på igen och få lite kött på benen med bra tips för det kan göra din boendekostnad lägre i slutändan.

Det många gör är att de kontakter sin bank, bokar ett möte och får ett lånelöfte men utnyttjar inte situationen att se sig om för alternativ eller läsa på om hur man kan få lägre ränta på sina lån.

Så mycket får du låna

Ett bolån får maximalt bestå av 85 % av bostadens värde, resterande del måste du gå in med i form av kontantinsats. Det är lagen som styr detta men det finns möjlighet att låna till en del av kontantinsatsen också genom ett s.k. topplån men det kommer har betydligt högre ränta än resterande lån och det kommer förmodligen innebära att du inte får låna lika stort belopp.

Eftersom 85% är gränsen för vad du får låna till ett bolån enligt lag så kan du enkelt applicera tankesättet att du måste ha 150 000 kronor för varje miljon bostaden kostar. På så sätt behöver du inte låna till något topplån och kan täcka hela kontantinsatsen själv.

Din ekonomiska situation är också något som begränsar hur mycket du får låna. Som ensamstående med en medelbra lön och ett par hundra tusen kronor undanstoppat så hamnar förmodligen gränsen någonstans runt 2 miljoner idag.

Banken räknar med risken på att räntan kan stiga och därför räknar man utefter om låntagaren klarar 7% ränta (något de flesta banker gör) och vad som skulle hända om du blev arbetslös. Det bästa är ju att man klarar boendekostnaden fast räntan är hög och man blivit av med jobbet.

Är man två sökande så ökar chansen till bättre lånevillkor eftersom riskerna minskas. Man brukar inte räkna på att båda ska vara arbetslösa utan endast en arbetslös och 7% ränta.

Man bör även känna till att det infördes att amorteringskrav som tvingar en att betala av på alla nya bostadslån och SBAB har samlat bra information om det här.

Hitta bra bostadslån

Du kan alltid vända dig till din bank om du vill få ett lånelöfte för ett bolån. Men kom förberedd och läs på om hur du kan förhandla din ränta för att på bästa sätt hitta ett lån som passar dig.

Idag har flera banker t.ex. en snittränta på runt 1,5% på bostadslånen men en listränta på 2%. Om du accepterar listräntan men hade kunnat förhandla dig till snitträntan och du låna tre miljoner så ger du banken 15 000 kronor i ränta varje år (exkluderat ränteavdrag). Det motsvarar en fin TV eller kanske en veckas solsemester för två.

Ett förslag är att läsa fler tips om hur du kan finansiera bostad och på så sätt få ett bra lån som har en bra ränta.

Här nedanför är en tabell som visar hur mycket ett lån på tre miljoner ökar i räntekostnad per år och där vi inte tar hänsyn till amortering och ränteavdrag.

Ränta Kostnad / år
1 %  30 000 kr
1,5 %  45 000 kr
2 %  60 000 kr
3 %  90 000 kr
4 %  120 000 kr
5 %  150 000 kr
7 %  210 000 kr
10 %  300 000 kr

Det blir väldigt tydligt hur ett normalstort lån idag (sett till bostadsmarknaden) utvecklas i räntekostnader om det går från dagens nivå på 1-2 % till 7 %. Under 90-talets kris fanns där perioder där räntan låg en bra bit över 10 % vilket gör att man förstår varför ränteavdraget infördes men där misstaget att det aldrig avvecklades kvarstod.

Att betala t.ex. 50 000 kr om året i ränta för att man lånat till hus och där resterande kostnad är drift och amortering på lånet gör det väldigt billigt och prisvärt. Amorteringen får ändå ses som någon form av sparande även om det finns vissa risker med det.

Skulle räntan åter leta sig upp till 4-5% vilket anses vara en normalränta så mer än dubblas räntekostnaderna för alla svenska hushåll med bostadslån. Tyvärr verkar det som att många redan vid den gränsen kommer börja få problem.