Så finansierar du bostaden

Räkna på bolån

Finansiera sitt bostadsköp behöver inte vara så svårt, men där finns lite allmän information man bör känna till. Även om du finansierat din bostad tidigare så skadar det inte att läsa på igen och få lite kött på benen med bra tips för det kan göra din boendekostnad lägre i slutändan.

Det många gör är att de kontakter sin bank, bokar ett möte och får ett lånelöfte men utnyttjar inte situationen att se sig om för alternativ eller läsa på om hur man kan få lägre ränta på sina lån.

Så mycket får du låna

Ett bolån får maximalt bestå av 85 % av bostadens värde, resterande del måste du gå in med i form av kontantinsats. Det är lagen som styr detta men det finns möjlighet att låna till en del av kontantinsatsen också genom ett s.k. topplån men det kommer har betydligt högre ränta än resterande lån och det kommer förmodligen innebära att du inte får låna lika stort belopp.

Eftersom 85% är gränsen för vad du får låna till ett bolån enligt lag så kan du enkelt applicera tankesättet att du måste ha 150 000 kronor för varje miljon bostaden kostar. På så sätt behöver du inte låna till något topplån och kan täcka hela kontantinsatsen själv.

Din ekonomiska situation är också något som begränsar hur mycket du får låna. Som ensamstående med en medelbra lön och ett par hundra tusen kronor undanstoppat så hamnar förmodligen gränsen någonstans runt 2 miljoner idag.

Banken räknar med risken på att räntan kan stiga och därför räknar man utefter om låntagaren klarar 7% ränta (något de flesta banker gör) och vad som skulle hända om du blev arbetslös. Det bästa är ju att man klarar boendekostnaden fast räntan är hög och man blivit av med jobbet.

Är man två sökande så ökar chansen till bättre lånevillkor eftersom riskerna minskas. Man brukar inte räkna på att båda ska vara arbetslösa utan endast en arbetslös och 7% ränta.

Man bör även känna till att det infördes att amorteringskrav som tvingar en att betala av på alla nya bostadslån och SBAB har samlat bra information om det här.

Hitta bra bostadslån

Du kan alltid vända dig till din bank om du vill få ett lånelöfte för ett bolån. Men kom förberedd och läs på om hur du kan förhandla din ränta för att på bästa sätt hitta ett lån som passar dig.

Idag har flera banker t.ex. en snittränta på runt 1,5% på bostadslånen men en listränta på 2%. Om du accepterar listräntan men hade kunnat förhandla dig till snitträntan och du låna tre miljoner så ger du banken 15 000 kronor i ränta varje år (exkluderat ränteavdrag). Det motsvarar en fin TV eller kanske en veckas solsemester för två.

Ett förslag är att läsa fler tips om hur du kan finansiera bostad och på så sätt få ett bra lån som har en bra ränta.

Här nedanför är en tabell som visar hur mycket ett lån på tre miljoner ökar i räntekostnad per år och där vi inte tar hänsyn till amortering och ränteavdrag.

Ränta Kostnad / år
1 %  30 000 kr
1,5 %  45 000 kr
2 %  60 000 kr
3 %  90 000 kr
4 %  120 000 kr
5 %  150 000 kr
7 %  210 000 kr
10 %  300 000 kr

Det blir väldigt tydligt hur ett normalstort lån idag (sett till bostadsmarknaden) utvecklas i räntekostnader om det går från dagens nivå på 1-2 % till 7 %. Under 90-talets kris fanns där perioder där räntan låg en bra bit över 10 % vilket gör att man förstår varför ränteavdraget infördes men där misstaget att det aldrig avvecklades kvarstod.

Att betala t.ex. 50 000 kr om året i ränta för att man lånat till hus och där resterande kostnad är drift och amortering på lånet gör det väldigt billigt och prisvärt. Amorteringen får ändå ses som någon form av sparande även om det finns vissa risker med det.

Skulle räntan åter leta sig upp till 4-5% vilket anses vara en normalränta så mer än dubblas räntekostnaderna för alla svenska hushåll med bostadslån. Tyvärr verkar det som att många redan vid den gränsen kommer börja få problem.

UC används inte vid ansökan om sms lån

Jag tog tidigare i höstas ett sms lån som jag beskriver som lite oskyldigt men egentligen är det klantigt. Jag borde haft bättre koll på mina utgifter och inte försatt mig i den situationen. Speciellt inte med tanke på att jag faktiskt hade en del sparpengar (runt 50 000 kr).

Hur som helst så tog jag ett lån, betalade tillbaka och notan blev i princip 0 kr då jag utnyttjade ett erbjudande. Men något som jag däremot inte riktigt förstod är varför jag aldrig fick hem något papper från Upplysningscentralen (UC) om att de gjort en kreditupplysning på mig.

Tydligen så görs det inte kreditupplysning genom UC när man ansöker om sms lån. Eller i alla fall inte hos de flesta av de bolag som erbjuder dessa låneformer.

Efter att sökt runt en del så inser jag att det fanns ett stort utbud av sms lån utan UC¹. Orsaken till att låneföretagen inte använder UC grundar sig i att dessa kreditupplysningar registreras vilket gör att andra efteråt kan se hur många kreditupplysningar som gjorts.

I normala fall kan detta vara bra men någon som lever på gränsen och tar ett par-tre sms lån under hösten kommer inte kunna låna efter det då det ser ut som det är en person som kanske skuldsatt sig mer än vad denne har. Detta är väldigt bra så länge det sköts men om man däremot missbrukar sms lån och lånar mycket mer än vad man bör så hade det varit bra om det syntes.

Just att låna pengar utan att en kreditupplysning görs hos UC är något som blivit väldigt populärt om jag förstår det rätt. Det görs kreditupplysning ändå men andra bolag gör upplysning och dessa registrerar inte och visar tidigare upplysningar. Det skulle dock inte förvåna mig om här kommer ske ändringar i framtiden.

Källor:
1. http://snabblan24.nu/utan-uc/

Oskyldigt SMS-lån efter resan…

Nu i September som gick så åkte jag till London och hade en faktiskt weekend där. Allting gick verkligen bra och jag önskar att jag hade kunnat stanna där längre. Men jag hade gjort en liten miss och räknat fel på hur mycket reskassa jag egentligen hade med mig vilket slutade med i att jag var tvungen att låna pengar.

facepalm

Facepalm – När man inser att man bränt mer pengar än vad man skulle…

Jag hade glömt att betala en viktig räkning som inte gick att skjuta på men det saknades pengar till den. Betala den hade inneburit att jag fått leva på kranvatten och smulor nu under oktober månad. Därför valde jag istället att se mig omkring för alternativ för att ”rädda” situationen och det föll på smslån.

Jag har inte mycket sparpengar men de jag har är låsta på ett fasträntekonto i 3 månader för att maximera räntan. Det går att ta av dem men jag får i så fall ingen avkastning alls och det var även min första tanke då jag såg att ett SMS-lån på 2000 kr ändå skulle kosta mig 400-500kr, vilket är mer än vad jag får i ränta på 3 månader.

Men efter att ha tittat på smslån på Internet så hittade jag till sist flera lån som gick att få väldigt billigt och även gratis om man inte tidigare varit kund hos dem. Detta gjorde det lättare för mig helt plötsligt kunde jag låna pengar och de små avgifter som uppstår skulle vara mindre än vad jag tjänar på att ha kvar sparkontot till november.

Är SMS Lån verkligen så dåligt som det sägs?

sms-lånSMS-lån är väldigt omdiskuterat och har varit i blåsväder inte bara en utan väldigt många gånger. När de först slog igenom så var lånetypen ny och inga direkta riktlinjer och lagar hade beslutats vilket gav dåliga förutsättningar för den som lånade.

Marknaden har sedan dess styrts upp en hel del och aktörerna som erbjuder SMS lån har blivit reglerade till det bättre. Det förändrar dock inte det faktum att man fortfarande kan sätta sig i klistret om man inte är medveten om vad man gör. Precis som man inte bör sätta sig i en bil och köra när man är alkoholpåverkad bör man inte ta ett sms lån om man inte vet hur ens ekonomi verkligen ser ut och att man är säkert på att man kan betala tillbaka lånet efter en månad.

Problemet som många sätter sig är att de lånar pengar med sms lån för t.ex. shopping och när de sedan får sin lön, betalar alla räkningar så kommer man ha mindre pengar över än månaden innan eftersom man nu även betalt av lånet. Om man då lånar igen så har man tagit de första stegen in i en väldigt farlig spiral neråt.

SMS lån, snabblån, mikrolån o.s.v. har alla fördelarna att de är väldigt attraktiva lån om  man betalar tillbaka efter 30 dagar. Många erbjuder t.o.m. ”gratis lån” som är helt räntefria OM du betalar tillbaka efter 30 dagar. Däremot kan du välja att betala längre fram men då kommer du även få betala ränta för lånet, vilket inte är speciellt bra.

På ekonomin.nu kan du läsa mer om sms lån och skaffa dig en uppfattning om det är ett alternativ för dig.

När är SMS lån försvarbart?

Alla har olika ekonomiska situationer och det finns tillfällen då ett SMS lån kan vara ett genomtänkt och strategiskt val. Studenter får t.ex. sitt studiebidrag i förskott vilket ställer till problem när de tar examen. Även om de fått jobb från första dagen så kommer lönen att betalas ut i efterskott vilket egentligen lämnar en månad utan pengar. Vid ett sådant tillfälle kan ett lån vara den enda rätta utvägen.

Grundregeln är att endast ta smslån om du vet att du kan betala av det nästkommande månad utan att tvingas ta ett nytt lån. Kan du inte garantera dig själv det är det förmodligen bättre att leta efter andra ekonomiska alternativ så du inte hamnar i någon skuldfälla.

På hemsidan http://smslånerbjudande.se kan du hitta mer information om sms lån och hur du går tillväga om du vill låna.